Между главой Национального банка Валерией Гонтаревой и руководителями крупнейших украинских банков прошла традиционная ежемесячная встреча. По ее итогам банкиры положительно отозвались о шагах регулятора по либерализации валютного рынка.
Напомним, в начале марта регулятор увеличил объем выдачи наличных в иностранной валюте и банковских металлах со счетов клиентов банков с 20 тысяч до 50 тысяч гривен в сутки (в национальной валюте — с 300 тысяч до 500 тысяч гривен в сутки). Также повышена максимальная сумма продажи наличной иностранной валюты с 3 тысяч до 6 тысяч гривен.
По данным банкиров, ослабление ограничений не привело к оттоку средств со счетов населения или повышению спроса на покупку валюты. В результате банкиры выразили готовность и к дальнейшему смягчению валютных ограничений при сохранении текущих условий в экономике и на финансовых рынках.
Подробнее состояние банковского сектора в эфире радиостанции Голос Столицы проанализировал главный редактор журнала Деньги.ua Александр Крамаренко.
Как вы оцениваете реформу банковской системы?
— Сейчас НБУ делают более структурированным, более прозрачным. Будут вводиться такие схемы, когда банк не будет бегать каждый раз за каким-то куском денег, а ему будет открыт какой-то кредитный лимит, он сможет им пользоваться тогда, когда ему нужно. Это повышает устойчивость банковской системы в принципе.
То есть банкиры положительно оценивают результаты такой встречи?
— Есть такая поговорка: если городовой приглашает садиться, то стоять нельзя. Дело в том, что банкиры, руководители банков, всецело зависят от НБУ. Поэтому банкиры никогда, ни при каких обстоятельствах критиковать НБУ не будут. Более того, существует негласное распоряжение о том, чтобы они не комментировали курсовые перспективы.
Почему?
— НБУ считает, что незачем, чтобы специалисты, самые крутые финансисты, которым доверено управлять деньгами, что-то комментировали по поводу курса. В этом есть определенный здравый смысл, чтобы они не пытались манипулировать рынком и зарабатывать на этом, но на самом деле НБУ просто хочет иметь монополию на курсовые комментарии.
Зачем это НБУ?
— Для того, чтобы слушали только его, чтобы не было альтернативных мнений по поводу его курсовой политики. Поэтому к словам коммерческих банкиров я бы относился примерно также, как мы бы относились к характеристикам террориста, который захватил заложника, высказанных этим заложником.
Банкиры выразили готовность к дальнейшему смягчению валютных ограничений при сохранении текущих условий в экономике. Действительно ли это так?
— Здесь они искренни, ведь ситуация совпадает с их интересами. Я неоднократно говорил, что введение с сентября 2014 года валютных ограничений привело к семи-восьмикратному схлопыванию "белого" рынка и на соответствующем уровне расширению рынка "серого".
Теперь что касается "жизни безналичных". С одной стороны, если мы будем много и часто рассчитываться карточками, это упрощает жизнь НБУ, это снижает потребность в наличных деньгах — между прочим, их надо печатать, сортировать, выводить из оборота, допечатывать новые. Но в наших замечательных украинских условиях есть два очень милых обстоятельства, которые полностью нивелируют все эти удобства. Обстоятельство номер один — это слабая ликвидность украинской банковской системы. То есть человек, имеющий карточку в кармане, всегда может нарваться на ситуацию — как это неоднократно было с клиентами банков, где было очень много людей, получающих зарплаты на эти карточки. В какой-то момент они вдруг обнаружили, что не могут тратить в день больше, чем несколько сотен гривен. И это такой себе добровольно-принудительный способ загнать деньги людей в банки, в том числе в те, которые не сильно хорошо оберегают эти деньги.
Другая сторона медали — это "влажные мечты" нашей фискальной службы о том, чтобы полностью видеть не только доходы людей, но и их затраты. Представьте себе ситуацию, если вы ходите и в основном расплачиваетесь карточкой. А в конце года приходите сдавать декларацию, и вас спрашивают: у вас тут оборот по карточке 100 тысяч гривен, а ваша "белая" зарплата всего-лишь 60 тысяч. Расскажите, откуда дровишки? И еще уровень мошенничества по карточкам, к сожалению, не такой низкий, как хотелось бы.
Будут ли повсеместно внедрять метод cashless economy?
— То, что принуждают выплачивать исключительно безналично зарплату на карточки, это очевидно. Дальше собираются постепенно понижать лимит расчетов за покупки товаров и услуг, есть действующее постановление Кабмина, по которому все предприятия торговли и услуг должны устанавливать у себя терминалы для расчета карточками и так далее, но при этом почему-то никто сильно не вспоминает о том, что эти все ребята, которые устанавливают терминалы, потом обязаны примерно 2,5% платить за так называемый квайринг. То есть, грубо говоря, я кому-то продал колбасы на 100 гривен, но 2,50 должен отдать банку за то, что мне зачислили на счет с карточки человека.
И цены повышаются.
— Одно из двух. Или цены повышаются, или люди залезают себе в карман.
Помимо расширения сети терминалов, что еще предусматривает проект cashless economy?
— Я думаю, что всех нас в нее загонят. И это проблема для малого бизнеса. Киоск, который у вас под домом торгует молоком и хлебом, понесет из-за этого существенные траты.
Появилось скандальное заявление Виктории Нуланд о том, что США и МВФ пока не могут оказывать дополнительную финансовую помощь. Это продолжение меморандума МВФ или какие-то новые программы?
— Представьте себе поезд, где в качестве локомотива идет МВФ с его программой расширенного кредитования, а дальше в качестве вагончиков стоит финансирование США, финансирование от ЕС и т.д. Вот она именно это имела в виду. Им нужна определенность, определенность в том числе с правительством, потому что там все очень просто: меморандум подписывают конкретные персоны и им очень хочется видеть, чтобы эти же персоны дальше управляли страной. Эти люди подписывают, они отвечают за реализацию тех обязательств, которые были в этом меморандуме со стороны Украины выписаны под диктовку МВФ. Под диктовку — в этом нет ничего плохого. Мы уже не раз замечали, и вчера это уже было, когда многие правильные вещи в Украине делаются под диктовку извне, я имею в виду этот замечательный закон про электронное декларирование. Наши ребята пытались там что-то мутить, но ЕС сказал: ребята, не надо играться, и в результате мы имеем процентов на 80 хороший антикоррупционный закон.
В рамках проекта cashless economy продавец имеет право установить терминал, но брать наличные деньги?
— В Европе самые вкусные ресторанчики не принимают карты к оплате. Человек не терпит несвободы и насилия. А в нашей стране фискальная служба является органом насилия. Сделайте нормальную налоговую систему, чтобы людям было не обременительно и удобно платить налоги. И тогда оно все появится и пойдет само. И я еще хочу сказать одну вещь — есть такой модный карго-культ, когда мы что-то очень сильно считаем нужным, важным, хотя на самом деле это дурилка картонная и какой-то макет. А у нас есть почему-то в стране у молодой, продвинутой части населения карго-культ расчетов по карточкам. Но это до первого серьезного "влета", потому что карточки — это инструмент, который требует ответственности. Нужна финансовая грамотность для людей, чтобы они понимали, что такое карточка, как она работает, какие риски несет.
По поводу финансовой грамотности НБУ обещает внедрять соответствующую программу. В чем она может заключаться?
— В распиле бюджетных денег на финансовую грамотность.
Какие проблемы могут возникнуть при расчете карточкой?
— Например, вы платите в интернете, потом почему-то где в Финляндии или Сингапуре начинают списывать с вашей карточки деньги. Вы приходите в банк, задаете вопрос, а банк говорит — не знаю, вроде там все сразу произошло, это вы виноваты. И наступает достаточно долгий, многомесячный процесс апелляции к банку. Для того, чтобы этого избежать, заведите в этом же банке так называемую виртуальную карточку, через интернет-банкинг в тот момент, когда вам нужно что-то заплатить в интернете, кидайте эту сумму на эту виртуальную карту. С неё платите, и после этого на ней остается ноль. Умные, замечательные, грамотные, современные люди не знают об этом почему-то и регулярно "влетают". Особенно мне печально, когда я слышу, что в эти вещи влетают ребята, работающие в IT и получающие десятки тысяч гривен в месяц, у которых хорошие остатки на карточках со всеми вытекающими последствиями. Есть особо одаренные люди, которые почему-то считают, что нацарапать PIN —код на карточке — хорошая идея.
Но некоторые на карточке CVC/CVV код вытирают напрочь.
— Не самая глупая идея. Знаете, дальше положишь — ближе возьмешь.
Есть какая-то статистика того, как сейчас люди пользуются безналичным расчетом в Украине по отношению к европейским показателям?
— Конечно, у нас они ниже, потому что у нас достаточно большое количество людей живет в небольших городках, где проникновение этой сети приема карт очень низкое, где большое количество товаров и услуг покупается из рук в руки, на базаре и т.д. Мы все-таки бедная страна.
Я не против карт, я за них, но я считаю, что это должен быть свободный выбор каждого человека. Если бабушка, которая вынесла яйца курочек на базар, заинтересована в том, чтобы у неё покупал этот товар человек, у которого много денег, то поверьте, она заведет "приблуду", с которой сможет принимать карточки. Она внучка попросит, чтобы он ей посоветовал, придет в банк, проконсультируется, да банки будут ходить сами за этими людьми. Но это должно происходить свободно, потому что любое насилие приводит к экономическому застою.
Ранее аналитик банковского сектора ICU Михаил Демкив высказал мнение, что "черная полоса" в банковской сфере продлится до середины 2016 года. "Я бы ожидал какого-то плюса не ранее второй половины года. В отдельные месяцы мы увидим плюс, но в долгосрочной перспективе, как сильный тренд, это скорее вторая половина 2016 года", — заявил эксперт в эфире радиостанции.
Несмотря на снижение оттока депозитов, рассчитывать на восстановление системы кредитования без поддержки государства сейчас не приходится. Об этом в эфире радиостанции Голос Столицы заявил эксперт Алексей Кущ. "В ближайший год, без участия государства в части компенсации процентной ставки, восстановить систему кредитования будет невозможно. К сожалению, участие государства пока никак не обсуждается ни на экспертном уровне, ни на уровне ВР, ни на уровне правительства, хотя это является ключевым условием для возобновления кредитования", — сказал Кущ.
