Василиса Прыткова, РИА Новости Украина
Банковская система Украины находится в крайне неустойчивом положении.
Не очень удачные действия Нацбанка в отношении "ВАБанка" дали очередной толчок панике вкладчиков. И еще один — два неверных шага приведут к обрушению банковской системы как таковой.
Нынешний год выдался для украинских банков отнюдь не лучшим: массовый отток депозитов, откровенное недоверие вкладчиков к банкам, девальвация гривны вкупе с неудачными регуляторными мерами Национального банка Украины отнюдь не положительным образом влияют на устойчивость банковской системы. В настоящее время будущее банков — под большим вопросом. Сколько их останется на рынке в следующем году, и, особенно, к концу 2015 года, не знает никто. Государство в этом вопросе, впрочем, как и в других, самоустраняется, а иногда "помогает" таким образом, что лучше уж самоустранилось бы до конца.
Информационная "канонада" вместо тишины
Фраза о любви денег к тишине родилась не случайно. Значительная часть населения, не говоря уже на бизнесе, в последний год наблюдают плоды неуважения к "тишине" на практике. Сначала на глазах у изумленных вкладчиков гривна, которую называли надежной, легкомысленно девальвировала на 100%. При этом кульбите Минфин и Нацбанк делали вид, что так и надо, ничего страшного, все хорошо! Вкладчики не поняли такого тонкого "юмора" и стали вытягивать свои депозиты. Банки, конечно же, не были готовы к массовому исходу денег из учреждений, и стали испытывать проблемы с выдачей денег и обращаться в НБУ с просьбами помочь поддержать ликвидность. И здесь началось самое интересное. НБУ в начале осени провели стресс-тесты на предмет финансовой устойчивости банков, но подробности, полученные при этом не обнародовал, а отделался общими фразами. Попутно в крупных банках первой двадцатки системы стали появляться временные администрации.
К сложившейся ситуации, конечно же, привели и объективные причины. С какого-то момента банки сократили кредитование экономики, особенно реальных секторов, а все внимание сосредоточили на потребительском кредитовании. Еще помнится бум кредитов в 2006-2008 годах, когда с паспортом и кодом (а иногда только с паспортом) можно было получить в ближайшем банке деньги на что угодно — хоть телефон, хоть ремонт, или просто на "красивую" жизнь. В этот период был бум ипотечного кредитования (как правило, в валюте, потому что доллар дешевел) и покупок иномарок в кредит. Однако, за периодом, когда у всех было много денег, пришел неизбежный кризис мирового масштаба.
За несколько последних месяцев 2008 года гривна девальвировала на 100%, а в несколько крупных украинских банков вошли временные администрации. Тогда же началась первая паника вкладчиков, которую Нацбанк прекратил официальным запретом на досрочную выдачу депозитов. Эта ограничительная мера спасла банковскую систему от обвала, но саму проблему устойчивости банков не решила, а просто отдалила во времени.
С начала нынешнего года украинские банки проходят стресс-тест, частично подготовленный, а частью — стихийный, и пройдут его не все.
Доходы банков идут от кредитования, а оно за январь — октябрь 2014 года сократилось на 8,1% для юрлиц и на 7,8% для физлиц, и скорее всего, за двенадцать месяцев сокращение достигнет 10% по обеим группам. На 12% и 18%, юрлиз и физлиц соответственно, сократилось валютное кредитование.
Практически весь год банки были также вынуждены выдавать больше денег, чем запланировано, в связи с паникой населения, пытающегося спасти сбережения от девальвации и инфляции. За десять месяцев депозиты населения в банках уменьшились на 18,3%, притом, что до февраля 2014 года статистика показывала положительную динамику роста депозитов в гривне. Валютные депозиты физлиц за десять месяцев сократились на 36%, до 14,7 миллиардов долларов США. Относительное спокойствие осенних месяцев притушили панические настроения, однако очередную волну подняло банкротство "VAB Банка", который НБУ отказалось спасать и докапитализировать государственными средствами, хотя сам банк входит в группу крупных банков по размеру активов.
В общем, складывается впечатление, что органы, которые должны всячески успокаивать и без того взвинченное население, только подливают масло в огонь паники владельцев, которые пока еще держат свои депозиты в банке, а не в чулке. По мнению президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, банкротство "VАB Банка" подстегнуло процесс девальвации гривны: вкладчики опять массово пошли забирать досрочно депозиты, чтобы снова попытаться купить на них доллары.
"Почему начался очередной виток роста курса доллара? В этом виноват НБУ, потому что ввел временную администрацию в "VAB Банк". Как только люди это услышали, отток депозитов из системы увеличился в пять раз. Забирают деньги и покупают доллары", — заявил Охрименко.
По словам экс-зампредседателя НБУ Сергея Яременко, в настоящее время украинские банки стали "филиалами" НБУ, поскольку в них "влито" крупное рефинансирование (свыше 150 миллиардов гривен за 10 месяцев т.г.). Государство не знает, что делать с банками: если спасать, то кого и как? А от этого вопроса, уверен Сергей Яременко, зависит будущее не только банковской системы, но и экономики Украины, которая не может развиваться без надежного финансового обеспечения.
Чтобы спасти банки, считает Яременко, необходимо прибегать к новым методам, например, выдавать правительственные займы, иначе, если просто "вливать" деньги в систему, это взорвет банковскую отрасль.
К сожалению, пока правительству и регулятору не до поиска методов спасения банков, их, видимо, продолжат "топить". И Новый год — не повод для стабилизации настроений вкладчиков, скорее — наоборот — посыл для штурма банков, еще хранящих их депозиты.
К 2015 году (а остался до него только декабрь) неплатежеспособными могут быть признаны еще около 10 банков, сообщил заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физических лиц Андрей Оленчик.
"Является ли эта цифра окончательной? Есть определенный перечень кандидатов у НБУ — до десятка, которые до конца года могут пополнить фонд. Мы еще не знаем, какое решение будет принято НБУ", — сказал он журналистам.
По мнению Оленчика, следующий год для банковской системы может стать не менее динамичным в плане выведения финансовых учреждений с рынка.
Гримасы "Шарикова"
В 2014 году неплатежеспособным был признан 31 банк плюс прогноз по банкротству еще десяти банков. Лучшего подарка нашим банкам "под елочку", чем напугать остатки вкладчиков трудно и вообразить. И делает это не какой-нибудь "городской сумасшедший", а учреждение, которое имеет дело с "трупом" очередного банка. Вопрос — зачем?
Можно, конечно, рассказывать про неплатежеспособные банки, корить их, что задерживают выдачу депозитов. Но что будет дальше? К сожалению, злой умысел тут искать не приходится, и, вероятно, мы имеем дело с очередным недомыслием. Особенностью менталитета украинских властей в последнее время стало усиленное пиление суков, на которых "сидит" украинская экономика — энергозависимость, экспортная ориентация, потребительские настроения. Не надо удивляться, что банковская система может несколько обвалиться от "взвешенных" действий и заявлений. Просто очередной сук нужно немедленно спилить, чтобы потом виртуально чесать затылок и повторять, что и не думалось о таких последствиях. За примерами далеко ходить не надо: в этом году НБУ при Кубиве закрыл "Брокбизнесбанк" и банк "Форум", потому, что там были "неправильные" владельцы, оставшиеся от "бандитского" режима. Денег на поддержание ликвидности этим банкам не выдали, когда за ними обращались. Конечно, государство не обеднеет, если рассчитается с вкладчиками не банк, а ФГФВЛ.
Степана Кубива сменила Валерия Гонтарева. Крупные банки падать, почему-то не перестали. В ноябре НБУ закрыл "VAB Банка", хотя перед этим шли переговоры о докапитализации банка с участием государства. Государство решило, что лучше напрямую отдаст деньги вкладчикам банка, чем будет спасать очередной крупный банк. Вкладчикам будут выплачены 7,1 миллиардов гривен, что составляет 70,8% средств физлиц в банке.
Действительно, зачем позволять работать банкам, если можно так просто решить все проблемы? Да и банков многовато… Вот ФГВФЛ и взял на себя "повышенные обязательства" по закрытию десятка банков в декабре. По словам экспертов, среди кандидатов есть банки, входящие в десятку крупнейших. Если они действительно будут закрыты, то банковская система свалится в штопор.
На рынке появились слухи о проблемах с диквидностью у "Приватбанка" и "Дельта Банка", которым НБУ отказывает в рефинансировании. По такому сценарию ранее были закрыты уже упомянутые "Брокбизнесбанк" и банк "Форум". Сейчас не лучшее время для испытания системы на прочность, однако с упорством, достойным лучшего применения, ее продолжают испытывать.
Александр Охрименко утверждает, что на сегодняшний день ФГВФЛ занимается уничтожением банков.
"Все эти заявления (о банкротстве 10 банков), введение временных администраций по политическим мотивам, все это приведет к тому, что украинцы опять будут массово забирать свои депозиты из банков, и все это закончится коллапсом экономики Украины, а не только банковской системы", — утверждает эксперт.
"Временную администрацию можно вводить в мелкие и средние банки, в крупные она не вводится. Крупные банки можно дофинансировать, капитализировать, и по этой причине можно говорить, что временная администрация (в крупный банк) вводится только для того, чтобы разорить, вывести активы. Я уверен, что через год появятся громкие уголовные дела о хищении средств из банков, где будет работать временная администрация", — заявил Охрименко.
По мнению эксперта, непонятна логика уничтожения работающих банков. "Это говорит о том, что происходит банальный дерибан власти, и никакого отношения к улучшению работы банковской системы эта политика не имеет", — добавил эксперт.
По его данным, в настоящее время на стадии риска введения временной администрации находятся два системных банка, которые входят в первую десятку банков Украины.
"Если они рухнут, никто не спасет, "Ощадбанк" придется тоже закрыть. На сегодня Нацбанк делает все, чтобы их уничтожить. Цель одна — забрать банки, разворовать активы", — прогнозирует Охрименко.
По данным эксперта, в настоящее время вкладчики "Ощадбанка" также начали массово выводить из банка депозиты. "Рухнет все, ничто не спасет, ни истерика, ни МВФ", — подчеркнул эксперт.
"Один крупный банк испытывает проблему с возвращением депозитов. Нацбанк обязан профинансировать его таким образом, чтобы он нормально погашал депозиты, и не имеет право доводить его до банкротства. Это — функция Национального банка финансово поддержать", — добавил Охрименко.
"Они (НБУ) своими действиями убивают систему и потом удивляются, почему растет курс. Вы можете представить, чтобы вкладчикии "Ощадбанка" начали забирать депозиты? А они забирают!", — добавил эксперт.
Охрименко напомнил, что рефинансирование банков со стороны НБУ проходит в непрозрачных условиях, и в результате, непонятны критерии отбора банков, которые получают это рефинансирование.
"В результате, банкам, которым нужно помочь, ничего не дают. Наоборот, приводят проверяющих, начинают арестовывать активы, создавать проблемы… В результате, доводят банк до банкротства, разворовывают активы и все довольны", — добавил Охрименко. В то же время, банкротство двух системных банков приведет к обрушению еще нескольких крупных банков, уверен эксперт.
