наверх
10.12.201923:07
Курсы валют НБУ
  • USD23.69- 0.04
  • EUR26.24- 0.09

Реструктуризация валютных кредитов. Скоро будут отбирать жилье — банкир

Экономика кризисного времени: 2015-2016 (619)

(обновлено: )445062
Новый законопроект по реструктуризации ипотечных кредитов, который уже зарегистрирован в парламенте, предусматривает отмену моратория на отчуждение единственного жилья через шесть месяцев после вступление закона в силу.

Верховная Рада может разрешить реструктуризацию ипотечных кредитов для 37 тысяч семей на сумму около миллиарда долларов. Соответствующий проект закона уже зарегистрирован в парламенте. Напомним, документ разработан Министерством финансов совместно с НБУ и Независимой ассоциацией банков Украины.

Председатель правления банка "Конкорд" Павел Крапивин в эфире радиостанции Голос Столицы отметил, что данный законопроект не имеет серьезного негативного эффекта для банковской системы, в отличие от тех популистских законов, которые предлагались ранее.

Насколько реально выполнить этот законопроект?

— Это один из череды законопроектов, которые принимались на протяжении последних трех лет. Часть из них была инициирована валютными заемщиками и их объединениями, а также депутатами, которые лоббировали их интересы в своих предвыборных кампаниях. Другая их часть была пролоббирована банкирами и отражала другую сторону интересов. Мы прекрасно понимаем, что ни один закон о принудительной реструктуризации, который будет принят, никогда не будет справедливым. Есть такое выражение, что сделка считается правильной, если обе стороны после заключения контракта выходят недовольными. В данном случае будет примерно то же самое. Не будем забывать, что этот проект одобрен ассоциацией банков, за него проголосовали 19 финучреждений, которые контролируют 75% всего украинского рынка ипотечного кредитования в иностранной валюте. Поэтому мы однозначно говорим о законопроекте, который инициирован банкирами и, естественно, отражает в основном их интересы. Соответственно, критерии определения тех заемщиков, которые могут попасть под него, прописаны достаточно жестко.

Какие основные критерии предусмотрены?

— Во-первых, срок кредита не должен был закончиться раньше 1 января 2014 года. Многие кредиты должны были закончиться в 2012-2013 годах — они сразу отсекаются от этого законопроекта. Во-вторых, по состоянию на 1 января 2014 года не должно быть просроченной задолженности, либо она должна быть погашена на момент реструктуризации. Таким образом банки получат достаточно существенное денежное вливание по просроченной части, если человек хочет попасть под эту реструктуризацию. Когда называют число 37 тысяч, говоря о количестве попадающих под реструктуризацию кредитов, я очень сильно удивляюсь. То количество условий, которое прописано в этом законопроекте, не позволяет даже приблизительно подсчитать количество людей, попадающих под все эти условия. И вопрос еще в том, согласятся ли люди на условия этой реструктуризации, хотя закон вроде бы как обязывает это сделать. Более того, он определяет очень четкие сроки, и помимо пряника там заложен мощнейший кнут. Заключительные положения данного законопроекта содержат норму об отмене моратория на отчуждение единственного жилья через шесть месяцев. Таким образом этот закон принудительно заставляет всех либо реструктуризировать задолженность, либо погасить ее, либо отдать банку свое жилье.

По какому валютному курсу предусмотрена реструктуризация?

— Речь идет о реструктуризации по официальному курсу НБУ на 1 января 2015 года, тогда он составлял 15,76 гривен за доллар. То есть, тут тоже есть некий компромисс.

Есть ли какие-то льготные категории населения?

— В этом законе есть такая формулировка как "люди, которые требуют дополнительной государственной поддержки". Это инвалиды, ветераны войны, участники АТО, многодетные семьи, родители, которые воспитывают детей-инвалидов. Однако в нормах данного закона это все перекладывается на банки. Никакого механизма компенсации за то, что банки берут на себя социальную функцию защиты этих слоев населения, не предусмотрено.

Кто вообще имеет право на реструктуризацию? Семьи, имеющие единственное жилье, которое находится в ипотеке?

— Причем с условием, что ипотечный кредит был выдан именно на приобретение этого жилья, в котором они должны быть зарегистрированы по состоянию на 1 января 2015 года, либо земельного участка, на котором должен был быть построен дом, или он уже был. Срок договора не должен был закончиться до 1 января 2014 года, а сам договор не был реструктуризован ранее по инициативе сторон без нормативного вмешательства государства.

Эксперты отмечают, что непонятная ситуация получается с наследниками участников АТО, потому что там не прописан перечень документов...

— Более того, в одном из абзацев данного законопроекта содержится такой пункт, что банк имеет право отказать в реструктуризации, в том числе по причине непредоставления заемщиком пакета документов, необходимых банку для принятия решения. Причем без детализации, что такое пакет документов.  Банк, естественно, имеет право составить свой пакет документов, и каким он будет, что он будет в себя включать, неизвестно. То есть дьявол кроется в мелочах. Также хочу отметить, что данный законопроект содержит очень четкие сроки, он дает всего лишь 3 месяца для заемщика на обращение в банк, на ходатайство о реструктуризации, и 3 месяца банку на принятие решения. А через 6 месяцев после принятия закона будет отменен мораторий на принудительное взыскание единственного жилья. Таким образом, заемщик будет вынужден либо оставаться с кредитом в том виде, в котором он есть, и вести судебные иски; либо гасить в валюте, как это происходило бы раньше; либо подавать тот пакет документов, который от него требует банк, но этот пакет четко не выписан.

Как именно будет происходить списание долга?

— Списание долга происходит только в самом конце. Для этого специально есть норма, что на предполагаемый объем списания начисляется ставка 0,01% годовых до окончания срока кредитного договора, то есть чисто символическая ставка. Мы понимаем, что вести учет этих процентов обходится дороже, чем их начислять. Но это нужно для того, чтобы в случае невыполнения условий заемщиком банк мог повысить ставку по гривневому кредиту. Кстати, возврата обратно в долларовый кредит не предусмотрено, это путь в один конец.

В документе прописано, что банки получили право предлагать и другие варианты реструктуризации своим заемщикам. Какие именно могут быть варианты?

— Четко прописано, что те условия, которые предлагают банки, могут быть только лучше, чем условия, прописанные данным законом. К примеру, курс может быть ниже, чем установленный на 1 января 2015 года, это может быть продление срока кредитования, возможно введение льготного периода по погашению траншей и так далее.

По вашему мнению, этот законопроект — действительно хорошая инициатива?

— Безусловно, поскольку данный законопроект не имеет серьезного негативного эффекта для банковской системы, в отличие от тех популистских законов, которые готовились ранее. Я думаю, все равно будет категория граждан, которая не сможет обслуживать свои кредиты даже после реструктуризации. Соответственно, недовольства это не снимет, а просто переложит его из валютной плоскости в гривневую. Кроме того, есть требование погасить задолженность, накопившуюся с 1 января 2014 года, и кто-то физически не сможет этого сделать, а кто-то не захочет. И в дальнейшем, как я предполагаю, больше таких законов не будет — это будет первый и последний закон о реструктуризации кредитов на приобретение единственного жилья. А через шесть месяцев после вступления в силу этого закона будет отменен мораторий, и мы получим волну негатива, связанную с отчуждением квартир.

Ранее аналитик банковского сектора ICU Михаил Демкив высказал мнение, что "черная полоса" в банковской сфере продлится до середины 2016 года. "Я бы ожидал какого-то плюса не ранее второй половины года. В отдельные месяцы мы увидим плюс, но в долгосрочной перспективе, как сильный тренд, это скорее вторая половина 2016 года", — заявил эксперт в эфире радиостанции Голос Столицы.

Несмотря на снижение оттока депозитов, рассчитывать на восстановление системы кредитования без поддержки государства сейчас не приходится. Об этом в эфире радиостанции Голос Столицы заявил эксперт Алексей Кущ. "В ближайший год, без участия государства в части компенсации процентной ставки, восстановить систему кредитования будет невозможно. К сожалению, участие государства пока никак не обсуждается ни на экспертном уровне, ни на уровне ВР, ни на уровне правительства, хотя это является ключевым условием для возобновления кредитования", — сказал Кущ.

Самое читаемое
    Темы дня