Марат Пригожин, РИА Новости Украина
Чем заниматься украинским банкам в период экономического кризиса? В Украине исчезает поле для классических видов деятельности банков, которые приносят прибыль. Кредиты выдавать некому, а депозиты принимать не у кого.
Для большинства банков существует также угроза в один день утратить платежеспособность
Обвал системы
Убытки банков за первое полугодие этого года достигли 82,7 миллиардов гривен. Из них свыше 60% приходится на неплатежеспособные банки, в которых действуют временные администрации. Сейчас в Украине функционирует 129 банков, из которых 40 — с иностранным капиталом. На стадии ликвидации находится не менее 48 банков, еще в 11 введена временная администрация.
В справке о работе банковской системы за первое полугодие 2015 года НБУ холодно констатирует, что к убыткам банков привело повышение отчислений в резервы, которые по сравнению с первым полугодием 2014 года выросли в 4,4 раза. При этом, увеличение резервов — это проблема каждого банка, хотя причиной тому стала девальвация гривны. До 2014 года этих резервов было достаточно для обеспечения работы банков в период стабильной ситуации.
С началом девальвации гривны население стало массово забирать свои депозиты в национальной валюте, чтобы спасти их от обесценивания. В итоге, некоторые банки не справились с паникой населения, и стали испытывать сложности с выдачей вкладов украинских граждан. Узнавая о сложностях в том или ином банке с выдачей (пусть иногда и досрочной) депозитов, к очередям вкладчиков, жаждущих спасти свои деньги, присоединялись другие, и в результате многие стабильные банки столкнулись с проблемами в выполнении своих обязательств.
Со стороны НБУ банки, в основном, получали сомнительную "помощь". Еще при зарождении паники среди вкладчиков многие экономические эксперты советовали ввести мораторий на досрочную выдачу депозитов. Мера, конечно, непопулярная, но часть банков она, возможно, спасла бы от разорения. Однако у НБУ на банковскую систему были другие планы, поэтому многие банки беспощадно закрывались, среди них оказалось и несколько крупных учреждений, которые были ликвидированы больше из соображений политической "расправы", как, например, "Брокбизнесбанк" или банк "Форум".
Читайте также: Крушение банков. Как не потерять свои деньги – комментарий эксперта
Экономический эксперт Всеволод Степанюк считает, что статистика несколько приукрашена. "Даже те банки, где нет, якобы, никаких проблем, все равно либо не отдают либо с большим "скрипом" отдают депозиты населению. Если бы банковская система работала строго по букве закона, то негативные цифры были бы еще больше. В этом есть и большая "заслуга" и Нацбанка, и общего положения в стране. Не могут нормально работать банки в стране с падающей экономикой", — пояснил Степанюк в комментарии РИА Новости Украина.
По мнению эксперта, со стороны НБУ ужесточение политики по устойчивости банков привело к тому, что банкам неоткуда было взять ресурс, чтобы соответствовать новым нормативам регулятора.
С другой стороны, отметил он, далеко не все банки из числа признанных неплатежеспособными были реально банкротами.
"Я считаю, что было много искусственных банкротств банков, и не только среди принадлежащих к противникам власти. Другие собственники банков, не видя перспектив, выводили хорошие активы из банка и бросали его на произвол судьбы. В основном, это и есть основная причина банкротства, и то, что НБУ не только не препятствовал, но даже способствовал банкротству банка, мы видим, сколько банков проблемных, сколько закрытых", — подчеркнул Степанюк.
В то же время, добавил эксперт, основной причиной были проблемы в экономике, отсутствие квалифицированных заемщиков на украинском рынке, обнищание населения, которое забирает вклады. "Все это — следствие политики нынешней власти, в том числе и международной", — говорит эксперт.
Счет за девальвацию
Проблемы банков не возникли сами по себе. В нынешней ситуации большая часть вины лежит на власти, которая не только допустила, но и частично способствовала резкой девальвации гривны, а затем оказалась не готова к последствиям такого обвала.
По словам президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, проблемы банков — это плата за девальвацию гривны в 300%.
Действия регулятора тоже показали не слишком высокий уровень профессионализма. Главным рецептом НБУ в деле стабилизации банковской системы стала ликвидация небольших банков или "очищение" рынка. За неполные два года НБУ признал неплатежеспособными и вывел с рынка около 50 банков, и этот процесс еще не завершен.
Помимо сокращения в количестве банков идет и сокращение числа работников действующих банковских учреждений. По данным НБУ, статьи затрат на содержание персонала только за полугодие этого года уменьшилось на 10,2%, а их часть в общих затратах банков сократилась с 21% до 9,6%. Всего, по оценкам экспертов, с начала года в общем количество персонала украинских банков сократилось на 30%.
Помимо ликвидации банков, НБУ сейчас констатирует снижение доходов банков от кредитования. Однако регулятор давно забыл о собственной "помощи" в установление этой тенденции. В период борьбы со спекуляциями на межбанке НБУ повысил учетную ставку по кредитам до 30%, после чего банки вынуждены были предлагать кредиты по ставке около 40%. Чтобы выплатить такой кредит из доходов от бизнеса, нужно торговать оружием или наркотиками, потому что другой бизнес не дает таких прибылей.
Кроме действующей учетной ставки, среди компаний нет желающих взять кредит в банке и по другим причинам экономического свойства. Первая причина — это сокращение экономики в виде объемов производства, экспорта и импорта, и сокращение объемов продаж в рознице. Население беднеет и не может тратить денег столько, сколько два года назад.
Несмотря на увеличение депозитов физлиц на 1,4%, зафиксированный в июне, с начала года депозитная база уменьшилась на 8,9%. Депозиты юрлиц в банках, напротив, увеличиваются, с начала года — на 5,6%. Однако, для банков рост депозитов — не самая лучшая новость на сегодня. По срочным вкладам нужно платить проценты, однако, в ситуации снижения кредитования, на 10% в гривен и на 13% в валюте, с начала года только добавляют банкам "головную боль".
Выход
Украинские банки не могут существовать вне экономики Украины. Если вся система находится в глубоком кризисе, то ее составные элементы не могут процветать. Чтобы изменилась ситуация, нужна другая экономическая политика и другие генераторы идей. На сегодня кардинальная смена подходов, выбор правильного направления развития — единственный шанс на улучшение ситуации через несколько лет.
По мнению Владислава Степанюка, ситуация может улучшиться только при полной смене власти. "В этом году это нереально, в следующем — может быть. Кто из банков доживет, тот, может, через лет пять начнет получать прибыль", — говорит эксперт.
"В Украине на самом деле не финансовый и не экономический кризис. В Украине кризис государственности. А если идет кризис государственности, то кризис финансовой системы неминуем, и пока это не пройдет, ничего хорошего здесь не будет, и для банков в первую очередь", — уверен Степанюк.
По данным банковской статистики НБУ, составлен рейтинг самых надежных банков. Среди 15 банков, за исключением государственных Ощадбанка, Укрсэксимбанка и Укргазбанка только ПУМБ и Приватбанк можно назвать украинскими. Остальные десять — это банки с иностранным капиталом.
Однако, материнские компании украинских "дочек" не имеют иллюзий насчет экономической ситуации в Украине.
По мнению Александра Охрименко, в настоящее время все банки с иностранным капиталом "стоят на продажу под одну гривну, никто брать не хочет".
"Некоторые банки сами собственники хотят продать, а некоторые даже не планируют работать. О планах в таких банках сейчас говорят — план один, не увеличивать нагрузку на банк", — говорит эксперт.
По его словам, их работа сейчас сводится к тому, чтобы погашать старые кредиты перед материнскими структурами за счет вновь привлеченных депозитов.
"На сегодня установка: новых кредитов не давать, максимально погашать старые. Нет никаких других планов. Рынок их не интересует, платежеспособность сильно упала. Все понимают, кто может на рынке работать. Но банкам, например, "Привату" нормально работать не дают", — считает Охрименко.
Аналитик не исключает, что в будущем на рынке из банков с иностранным капиталом могут остаться только российские "дочки".
"После всех реформ у нас останутся только российские банки, потому что на сегодня банки с иностранным капиталом хотят продаться до курьезов. Возможно, мы прочтем, что банк с итальянским капиталом "случайно" продали российскому собственнику. Или банк с французским капиталом "подарят", — заявил Охрименко.
