РИА Новости Украина – радиостанция "Голос Столицы"
Процесс очистки банковской системы происходил болезненно, утверждают в Нацбанке. Но также в НБУ утверждают, что уже есть положительные результаты, которые внушают оптимизм и закладывают основу дальнейшего устойчивого развития.
Банков в Украине становится меньше. За последние два года с отечественного рынка выведено свыше 80 финучреждений. Сейчас их осталось около сотни, а до конца года, по прогнозам экспертов, останется не более полусотни.
Как повлияет такая тенденция на финансовую систему страны, в эфире радиостанции Голос Столицы проанализировал председатель правления "Вектор Банка" Вадим Березовик.
Кто ушел в эту первую волну с украинского банковского сектора?
— Если говорить о каких-то типах банков, я бы говорил о следующих. Первый тип банков – это те банки, которые вели очень агрессивную кредитную политику, прежде всего, на волне роста банковского сектора в 2005–2008 годах, выдавали валютные кредиты, как правило, тем заемщикам, которые вообще не могли никоим образом их обслуживать. Тогда это была своего рода гонка вооружений. И, безусловно, когда случился кризис 2008 года и вначале курс обвалился с пяти до восьми, а потом были дальнейшие девальвации, большинство заемщиков, которые получили такие кредиты, перестали просто их обслуживать. Соответственно, у банков возникли проблемы с тем, что банки не могут им вернуть кредиты, а вкладчики хотят забрать их деньги. Это первая категория банков. Вторая категория банков – это те, кто занимался не совсем банковскими операциями, связанными с различного рода обслуживаниями теневого оборота. Безусловно, такие банки точно так же не могли во вновь изменившейся экономической ситуации проводить такую же деятельность, и они тоже выпали из банковского рынка. Я бы выделил бы два таких пласта банков. Остались те банки, которые имеют понятную прозрачную структуру собственности, то есть понятно, кто за банком стоит, остались те банки, кто имеет нормальную прозрачную модель бизнеса, то есть понимает, на чем можно зарабатывать, и те, кто не занимается различного рода обслуживанием теневого оборота.
Основной причиной закрытия банков называют то, что финучреждениям просто не на чем зарабатывать в кризисной экономике с незащищенными правами кредитора.
— Да, вы правы. К сожалению, часто те заемщики, которые получили кредиты, могут их обслуживать, могут их даже возвращать, но предпочитают платить юристам и решать вопросы в судах с тем, чтобы просто не возвращать эти деньги банку. Безусловно, это одна из причин, как я уже говорил, почему выпал из банковского рынка целый пласт банковских учреждений. Одновременно с этим мы смотрим, что те банки, которые ориентировались на заработок обычный, процентный, ведь если посмотреть, до 2008 года процентные доходы составляли в банковских доходах, наверное, 90%, у кого-то даже было и больше. Все это было связано с тем, что банки выдавали все больше и больше кредитов, и когда в 2008 году разразился кризис и перестали эти кредиты выдавать, соответственно, для многих стал вопрос – на чем же можно зарабатывать? Быстро перестроится, не у всех получается, потому что нужно искать какие-то новые сферы, прежде всего, комиссионный доход нужно развивать. Поэтому, если говорить для тех банков, кто многие годы привык зарабатывать просто на кредитовании, ушло целое направление заработка денег.
Как уменьшение количества банков в Украине отражается на экономике?
— Уход банков с рынка означает определенный пересмотр экономической модели, поскольку многие банки были ориентированы на кредитование и, соответственно, если много игроков, кто предоставлял такого рода возможности для обычного физического лица или для компании, ушел, соответственно, экономика отреагировала точно так же. Нет возможности сегодня взять дешевый ресурс, нет возможности взять какой-то ресурс, может быть, даже и не совсем ликвидное обеспечение. Более того, банки сегодня смотрят на кредитную историю заемщика. Соответственно, это все отражается на том, что взять кредит обычному человеку подчас очень сложно, как и взять кредит компании. Да, безусловно, есть хорошие компании, есть хорошие физические лица, кто в ходе вот этих кризисных турбулентных лет обслуживал кредиты, нормально выполнял обязательства, — для них есть возможность взять кредит. Но, тем не менее, доступ большему количеству потенциальных заемщиков ограничен.
Смотрите также в Инфографике: Сколько денег украинцы взяли в кредит
Банковская система переходит согласно требованиям НБУ на европейские стандарты, когда проверяется и кредитная история, и деловая репутация. Теперь с этим стало гораздо сложней?
— Вы правы. Если раньше было достаточно в банк прийти и сказать: у меня есть отличный залог – недвижимость, земельный участок или оборудование какое-то, то сейчас банки смотрят на это, но во вторую очередь. В первую очередь они смотрят на то, на что берется кредит и будет ли возможность его вернуть и какая репутация. Если раньше репутация не стоила денег, сегодня она все больше и больше стоит денег, ведь мы понимаем, что тот заемщик, который погашает кредит, тот может получить его снова. Тот, кто имел проблемы и обманул один, два банка, теоретически может никогда и не получить новый кредит.
В Киеве вкладчики банков–банкротов устроили акцию на Майдане, перекрыв движение по проезжей части улицы Крещатик. В акции приняли участие несколько сотен человек. Люди требовали вернуть потерянные вклады. Как вы оцениваете такие действия?
— Безусловно, каждого человека жаль и, я думаю, что это общегосударственная проблема, ведь многие вкладчики, когда размещали деньги в банки под сумасшедшие проценты, не задумывались над тем, чем этот процент обусловлен. Это своего рода была финансовая рулетка. И, к сожалению, очень часто эти вкладчики и не смогли вернуть обратно вклады из таких обанкротившихся банков. Поэтому это проблема, которую нужно решать на общегосударственном уровне, поднимая уровень финансовой грамотности Украины. Каждый должен понимать, как ему можно оценить тот или иной банк или ту или иную страховую компанию или какую-то финансовую компанию, потому что сегодня эти риски не только касаются банковских учреждений, просто банковские учреждения сегодня у всех на слуху. Поэтому каждый, когда принимает решение, куда ему инвестировать свои деньги или разместить их на какой-то строк, он должен взвешивать все за и против, оценивать устойчивость той или иной финансовой структуры, куда размещает деньги.
На сайте НБУ есть средняя процентная ставка. Если в банке, куда вы несете деньги, ставка гораздо выше, понятно, вас должно это насторожить.
— Безусловно. И, к сожалению, сегодня не все еще пользуются сегодня этими инструментами, хотя интернет сегодня позволяет это увидеть. Есть отчетность, которая публикуется НБУ. Поэтому при желании каждый может для себя определить, почему один банк, который предлагает высокую ставку, почему он на рынке, какие операции он проводит, если он проводит операции высокорисковые и он может себе позволить принять очень высокую процентную ставку по вкладу, но это означает, что однажды эта операция может и завершиться.
Можно ли НБУ, государству предотвратить ситуации сродни ситуации с банком "Михайловским", когда была такая большая афера?
— Я думаю, что как раз сложная, подчас болезненная процедура очистки банковского сектора как раз и должна привести к тому, что на рынке останутся честные банкиры. Сколько потребуется для этого времени? Я верю, что большую часть пути мы уже прошли. Соответственно, нужно дать время НБУ завершить эту процедуру. При этом мы понимаем, что банковский сектор станет менее прибыльным, чем он был раньше, мы понимаем, что, наверное, еще какое-то количество банков уйдет с рынка, потому что они не смогут зарабатывать во вновь сложившихся обстоятельствах, но, тем не менее, оставшиеся игроки будут более надежными.
На акции протеста вкладчиков на Крещатике были одинаковые транспаранты, флаги банка "Михайловский". Как вы это прокомментируете?
— Я бы, наверное, в таких акциях протеста выделял несколько групп людей. Есть очень организованная группа, которая мигрирует из одной акции протеста в другую, и по тому, как выглядят на сегодняшний день протестующие, можно говорить, что есть такие люди, потому что они имеют одинаковую символику. Безусловно, рядовой вкладчик эту символику получить не может. Другая категория участвующих в данного рода протестах – это действительно люди пострадавшие. Но если мы памятуем о банке "Михайловском" и том скандале, который разразился с аферой по тому, что целый ряд вкладчиков, ведь они же были вкладчиками не банка "Михайловский", а были доверителями тех денежных средств, которые они размещали различным финансовым компаниям.
Сами того не ведая.
— Сами того не ведая или же купившись на больший процент, потому что у банка "Михайловский" тоже была возможность разместить вклад. Но по отдельным вкладам у финкомпаний были чуть-чуть лучше условия, и жадность, как известно, сгубила, потому что люди думали о том, что лучше получить чуть лучше процент, а никто не верил в то, что финансовая компания может прекратить выплаты. Теперь люди, к сожалению, пострадали, потому что они купились на высокий процент. Фонд гарантирования не покрывает данную ответственность, и возникает вот такая социальная определенная буря, которую мы сегодня наблюдаем.
Руководство Нацбанка настроено на дальнейшее сокращение количества банков. В экспертной среде есть мнение, что в Украине существует некий ТОП-40 влиятельных банков, которые обладают иммунитетом от закрытия. Что вы думаете по этому поводу?
— Я могу сказать, что если раньше было четкое убеждение, что если большой банк, то, значит, он 100% наиболее устойчив. Но, к сожалению, были у нас примеры, все знают – те банки, которые были на каждом шагу и входили в ТОП-10 банков Украины, но, тем не менее, они ушли из рынка. В то же время, уходили и средние, и малые банки. Нужно быть справедливым и сказать, что во всех сегментах банковского рынка были те банки, которые стали банкротами — было слабое звено. Поэтому я сегодня не расценивал бы размер как самодостаточный элемент сохранения банка на рынке. На мой взгляд, самодостаточным было бы сочетание нескольких компонентов. Первое – это понятная структура акционеров, потому что общество должно знать, кто стоит за банком и кто в случае проблемы на рынке сможет поддержать этот банк, чтобы он не упал и не ушел с рынка. Второе – должно быть понимание, чем банк зарабатывает, какие у него операции, насколько он проводит честную политику и насколько эта политика не опасна для вкладчиков, для клиентов банка. И третье – это прозрачность самой структуры и самих операций с точки зрения финансового мониторинга. Если эти три компонента сочетаются, и там есть всюду позитивный ответ, размер уже не столь важен. Поэтому, я думаю, говорить о том, сколько будет банков, неважно. Важно, чтобы оставшиеся банки были здоровыми.
Что еще является критерием для НБУ, чтобы определять в ходе очищения банковской системы, какой банк устойчив, какой нет?
— Банковский бизнес достаточно многообразен, и здесь сказать, что один занимается — одним видом операций, второй занимается — другим видом операций, что кто-то из этих двух банков лучше или хуже. Самое главное, чтобы та бизнес-модель, те операции, которыми занимается банк, чтобы они позволяли банку быть прибыльным, то есть, чтобы он мог, привлекая вклады, размещать в те или иные операции и зарабатывать на этом деньги. Если у него это получается – хорошо.
Может, часть компенсации риска должно брать на себя государство, и не в размере 200 тысяч гривен?
— Вопрос размера компенсации действительно сегодня дискутируется. С учетом того, что мы понимаем – произошла определенная девальвация, увеличилась денежная масса на руках населения. Безусловно, 200 тысяч не всегда является достаточной суммой для того, чтобы вкладчик принес все деньги. Сегодня мы часто становимся свидетелями того, что человек как на работу ходит в разные учреждения банков, размещая вначале там депозиты, потом снимая проценты и перевкладывая суммы. Либо же формируется определенная группа родственников, друзей, знакомых, которые идут в один банк, просто вместо одной суммы, скажем, 500 тысяч, оформляется сразу три вклада на суммы, которые гораздо меньше, чем максимальная сумма, гарантированная вкладом. Поэтому, я думаю, что этот вопрос можно обсуждать. Безусловно, это все будет в результате переложено на затраты банка, потому что мы понимаем, что эти вклады гарантируются за счет средств, отчисляемых действующими банками. Но это, наверное, повлияет либо на стоимость кредитных ресурсов, либо на процентную ставку в сторону ее снижения по самим вкладам.
На чем банки зарабатывают сейчас?
— Если раньше больше 90% доходов формировались только от кредитов, сегодня все больше растет процент доходов, сформированных за счет комиссионных доходов. Здесь могут быть различного рода гарантийные операции, вексельные операции – это то, что банки пытаются заработать на предоставлении безденежных инструментов, которые позволяют финансировать бизнес–клиентов. Параллельно с этим растут комиссионные доходы от различного рода платежей. Если раньше многие операции были практически бесплатными или же, например, обслуживание стоимости карточки было гораздо ниже, сегодня банки вынуждены многие расходы, которые они несут, перекладывать на плечи вкладчиков, клиентов, которые имеют текущие счета, держателей платежных карт. Ведь понятно, что, несмотря на то, что банки за этот период сократили серьезно свои расходы, оптимизировали структуры, по-прежнему есть какая-то обязательная часть, которую нужно покрывать. Покрывать ее нужно за счет того, что ты расширяешь спектр операций и пытаешься заработать на тех нишах, которые раньше казались совершенно бесплатными. Например, консалтинг. Если раньше многие консультации банки выдавали неохотно и за это практически плату не брали, сегодня банки видят, что можно предоставлять консультации и зарабатывать, в том числе, и на этом.
Ранее ситуацию в банковской сфере и стабилизацию валютного курса в эфире радиостанции прокомментировал эксперт по вопросам финансов, бывший член совета НБУ Василий Горбаль.
А эксперт по банковским вопросам Игорь Полховский отметил, что основная функция Нацбанка — это стабильность национальной валюты, при этом за время руководства Валерии Гонтаревой курс гривны упал больше чем в два раза.
