Наталья Печорина, РИА Новости Украина
Национальный банк обещает продолжать "очистку" банковской системы, которая заключается во внезапном закрытии банков, еще недавно демонстрировавших устойчивость и активную работу на рынке. Вкладчиков призывают не волноваться, так как есть Фонд гарантирования вкладов, который гарантирует возврат депозита до 200 тысяч гривен, но сама система стала давать сбои.
В связи с массовым закрытием украинских банков, средств этого самого фонда на всех вкладчиков не хватает, и в будущем может оказаться, что вклады физлиц в банках будут сгорать также, как и у юридических лиц.
Гарантировать или как?
Деньги любят тишину, а банки хорошо работают только в условиях стабильности. В спокойной обстановке никогда не возникнет вопрос, можно ли доверять деньги банкам, или надежнее их держать в банке стеклянной. И наоборот, в условиях кризиса паника среди вкладчиков возникает по самым незначительным поводам. Сразу же появляется навязчивое желание спасти капиталы, то есть вывести депозиты из банковской системы в более надежное место. Если это желание становится массовым, то перед банками возникает проблема ликвидности и своевременного проведения других расчетов.
В истории Украины период "банкопада" — не первый, и, к сожалению, наверное, не последний. Но в отличие от текущей ситуации, закрытие банков было обставлено таким образом, чтобы не разрушить доверие вкладчиков к самой идее хранения денег в сберегательной кассе.
Украинские вкладчики возрастом постарше успели несколько раз пережить крушение крупных банков. Самым грандиозным было обрушение Сбербанка СССР, вклады из которого были компенсированы спустя десять-двадцать лет довольно мизерными суммами. Прошло не менее десяти лет, чтобы в начале "нулевых" население опять вернулось в банки со своими депозитами.
В 2008 году на волне кризисных явлений несколько украинских банков оказались перед угрозой неплатежеспособности. Проблемы с выполнением обязательств проявились у банков "Надра", "Киев", "Родовид" и "Укргазбанк". Чтобы погасить панику среди вкладчиков в 2009 году эти банки были рекапитилазированы за счет средств государства, и при наличии внутренних злоупотреблений банки, тем не менее, не были ликвидированы, а средства Фонда гарантирования не привлекались для погашения обязательств. Проблемы у банков, которые спасали усилиями правительства и НБУ были связаны с особенностями ведения бизнеса.
Тем не менее, банки не передавались в Фонд гарантирования вкладов, и все потрясения вкладчиков были связаны, в основном, с неуверенностью, что вклады можно будет забрать без ограничений. С уходом панических настроений банковская система опять показала приток депозитов: накопления украинцев в банках увеличивались пропорционально показателям экономического роста.
Вклады без гарантий
Кризис банковской системы стал закономерным продолжением непродуманной девальвации гривны, которую Нацбанк осуществил по указанию экспертов МВФ. Меморандум на кредитование Украины был подписан только после полного отказа руководства НБУ от регулирования валютного курса. Начало свободного курсообразования стало очень прибыльным для ряда украинских банков, которые скупили доллары под рефинансирование НБУ по одному курсу, а потом продали их, но уже дороже.
Но не все банки справились с девальвацией, которая вынудила вкладчиков спасать свои гривны путем конвертации в доллары. Многие предпочли обанкротиться и переложить все проблемы на плечи государства, как, например, Дельта банк. Некоторые, наоборот, стали жертвой большой политики или внутренних интриг.
Главный редактор издания Деньги.ua Александр Крамаренко в вопросе "очистки" банковской системы констатирует непрофессионализм НБУ.
"По поводу намерений, это сложно сказать, потому что я вижу со стороны НБУ серию абсолютно непрофессиональных действий. То есть, это или ошибки, или злоупотребления. Что-то одно из двух… Есть точно, как минимум, один банк из числа очень не мелких, которые находятся на пороге ведения временной администрации. Я не будут называть его, но могу сказать, что НБУ уже больше года тянет резину с этим банком. То есть, давно уже пора. У него есть проблемы с общением с крупными клиентами, но НБУ почему-то жмурится и в глаза не видит. Как обычно, впрочем", - констатировал Крамаренко.
Если еще один крупный банк окажется неплатежеспособным, это только добавит масла в огонь возмущения очередной партии обманутых вкладчиков.
Правда, в настоящее время, вкладчиков пытаются обмануть не в банке. В Фонде гарантирования вкладов физлиц отказывают в выплате депозитов, размещенных в банке.
После ликвидации НБУ банка "Михайловский", ФГВФЛ формально начал выплаты вкладчикам банка. Однако, с выплатами по депозитам оказалось не все так однозначно. "Михайловский" проводил довольно агрессивную политику по привлечению средств населения, завлекая вкладчиков высокими процентами по депозиту. Кроме того, держателям депозита предлагалась вполне легальная схема повышения своего дохода путем размещения средств не напрямую в банке, а через договор с финансовой компанией — посредником. Понятно, что по закону, такие средства не признаются депозитами, подлежащими возмещению в случае банкротства банка. И понятно, что вкладчикам об этом при подписании договора не сообщали. Но, помимо этого нарушения, на которое в период существования банка НБУ, как регулятор рынка, почему-то никакого внимания не обращал, многие вкладчики "Михайловского" просто не нашли своих фамилий в списках.
Как отметил журналист Александр Дубинский на своей странице в Facebook, пресс-служба Фонда скромно умалчивает о том, какое количество вкладчиков банка с текущими счетами и срочными депозитами (которые не имели отношения к схеме с финансовыми компаниями) не нашли себя в списках на выплату.
"По моим данным, таких — около 2000 (!) человек, данные которых ликвидатор банка Ирклиенко потерял, когда вручную пытался вычистить из базы данных банка информацию о счетах клиентов финансовых компаний, деньги которых "перебросили" на банк перед его банкротством", — пишет Дубинский.
Кроме того, по данным журналиста, даже вкладчики банка, разместившие депозиты через финансовые компании, могут выиграть в суде спор по возврату своих капиталов.
"Так вот, у меня на руках есть железобетонные доказательство тому, что это именно НБУ потребовал от менеджмента "Михайловского" вернуть деньги со счетов финансовых компаний на банк! Для того, чтобы вкладчики могли в судах требовать свои деньги — я приведу даже номера писем НБУ, которыми эти требования были выдвинуты", — сообщил Дубинский.
На всех не хватит…
За два года НБУ закрыл больше 70 банков, и выплаты депозитов из банков-банкротов проводились из ФГВФЛ. Однако, фонд — не бездонная бочка.
Недавно замдиректора Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) Андрей Кияк сообщил, что фонд намерен обратиться к Министерству финансов с просьбой о выделении 10 млрд гривен.
По его словам, фонду не хватает собственных средств для выплат вкладчикам обанкротившихся банков. Сегодня 70% активов обанкротившихся банков, которыми управляет фонд, являются залогами в Национальном банке Украины.
По словам экс-министра экономики, финансового аналитика Виктора Суслова в нормальной ситуации бюджет ФГФВЛ должен формироваться за счет взносов работающих банков. Такая схема работает, когда банковская система стабильна и банкротство банков редкое явление.
"Понятие "банкопад" появилось в период руководства НБУ Валерией Гонтаревой. Он сопровождается выплатами из ФГВФЛ денег, которые внесены правительством и фактически Нацбанком. По стандартной схеме Кабмин выпускает ценные бумаги и передает их ФГВФЛ, а затем их выкупает Нацбанк. На самом деле источник наполнения Фонда — это денежная эмиссия Нацбанка или, попросту, печатный станок. Этот фактор дополнительно раскручивает инфляцию и девальвацию. А те, кто думает, что мы успешно проходим сложный финансовый кризис, и даже возмещаем депозиты, должны знать, что это происходит за счет других держателей депозитов", — подчеркнул Суслов.
Эксперт также отметил, что в граждане еще не забрали остатки своих вкладов из действующих банков только по одной причине. "Они держат вклады в размере меньше 200 тысяч гривен. Им обещали и неоднократно подтверждали, что такой вклад будет полностью компенсирован при банкротстве банка. Достаточно показать, что Фонд гарантирования не может выполнить свои обязательства, как начнется массированный отток остатков вкладов из банковской системы, что приведет к ее полному обрушению", - констатировал эксперт.
Похоже, именно этот сценарий сейчас проходит на примере банка "Михайловский". В понедельник в столице вкладчики банка провели пикет у здания Фонда гарантирования вкладов физических лиц, на митинг собралось около тысячи человек. Как говорят сами пострадавшие вкладчики, в Фонде гарантирования вкладов им сказали, что договоры, которые они заключали с ликвидированными банками, недействительны.
Читайте также: Почему не купили ОПЗ, продолжение "банкопада". Оценки эксперта
К сожалению, вместо устранения истоков паники вкладчиков регулятор своими действиями раздувает проблему. Недоверие к банковской системе, конечно, нематериальная категория, но она в итоге может и материализоваться. Очередное банкротство крупного банка, о котором предупреждают эксперты, может просто обрушить всю систему. Банки не могут существовать без доверия клиентов, а НБУ — подавно.
