наверх
28.03.202414:23
Курсы валют НБУ
  • USD26.89+ 0.03
  • EUR31.83+ 0.14

Банки Украины. Хроника падения

Украина, экономика, катастрофа (595)

(обновлено: )318973
Банковская система Украины стоит перед вопросом: как жить? Банки массово банкротятся, депозиты граждан выдаются не в обычном порядке, а, в основном, -- через Фонд гарантирования вкладов физлиц. Что ожидает банковскую систему в будущем?

Марат Пригожин, РИА Новости Украина

Почти тридцать лет назад вкладчики Сбербанка СССР потеряли свои вклады, которые были заморожены, а после преобразования союзных республик в независимые государства — обесценены и пересчитаны на новые денежные единицы.

Банковская система Украины напоминает советский Сбербанк накануне "закрытия": сокращение объемов производства реального сектора экономики, снижение доходов физлиц и общая неуверенность в будущем сводит на нет функции банков в системе экономики.

Если банки не могут "делать деньги", зачем они нужны? Атавизм.

Банки накануне кризиса

В далеком уже 2013 году банки продемонстрировали рост прибыли после длительного периода убытков 2009-2011 годов, связанного с последствиями кризиса 2008 года. В 2013 году прибыль банков составила 1,436 млрд грн.

Кроме того, по итогам года был зафиксирован рост депозитов юридических и физических лиц до рекордной отметки в 666,1 миллиарда гривен. Причем, депозитная база физлиц была почти в два раза больше, чем предприятий.

В тот период Нацбанк Украины отмечал постепенное снижение сбережений граждан в валюте в пользу национальной денежной единицы. Кроме депозитов росли также объемы и кредитования — в основном за счет юрлиц, на которых пришелся рост остатков по кредитам на 14,5%. Население на тот момент кредитовалось менее активно, рост за год составил 3,3%.

В 2013 году рефинансирование банков проводилось в объеме 71,5 миллиарда гривен.

Инфографика. Банки Украины. Хроника падения

На тот период неудачи постигли только вкладчиков банка "Надра", "Родовид" и "Киев", которым пришлось столкнуться с трудностями в получении своих сбережений в 2009-2010 годах.

Волнения удалось успокоить

Нельзя сказать, что проблем у банковской системы Украины в тот период не было. Прежде всего, накануне кризиса 2008 года украинские банки активно привлекали внешние кредиты для раскручивания маховика потребительского кредитования внутри страны. По данным начала 2009 года, общий внешний долг банковской системы составлял 39,5 миллиардов долларов долгосрочных обязательств, в том числе и под гарантии государства.

До наступления кризиса 2008 года население предпочитало валютное кредитование, и находило в этом вопросе полную поддержку банков. Ипотека и покупка машин активно кредитовалось именно в валюте.

Первые проблемы валютных заемщиков случились в начале 2009 года после резкой девальвации гривны — с 4,5 до 8 гривен за доллар. Если получать зарплату в гривне, а таких заемщиков было большинство, то непредвиденная девальвация способна разрушить любые планы по погашению кредитов.

Тогда проблема выплаты займов была острой, но, в итоге, ряд банков предложил заемщикам кредитные каникулы и прочие варианты отсрочки выплат, и, в конечном итоге, после нормализации ситуации проблема валютных кредитов затухла.

Стабилизация курса гривны, повышение доходов граждан и общая тенденция к росту экономики способствовали урегулированию вопроса. Правда, как впоследствии оказалось, все это было временно.

Пролог банковской трагедии

В прошлом году политический кризис и смена руководства страны привели к обострению ситуации в экономике. С приходом команды "победителей с Майдана" в кабинеты власти начались "невинные" эксперименты, связанные, в основном, с желанием быстрого обогащения.

Гривна с марта по май стремительно девальвировала на 50%, и, в ответ на это пике, вкладчики стали массово забирать свои сбережения из банков, чтобы поскорее конвертировать их в доллары и, тем самым, спасти от обесценивания.

Большинство банков не было готово к такому сценарию, и вся система ушла в убыток: только за первые три квартала 2014 года он составил около 11 миллиардов гривен.

Затем была вторая, "летняя", волна девальвации, и убытки бланковской системы уже за январь-ноябрь составили 22,4 млрд грн, а за декабрь — 30,5 млрд грн. Банковская система обновила "антирекорд" потерь, которые в 2009 году составили 38,4 миллиарда, а в 2014 г. равнялись 53 млрд гривен.

Кроме того, в прошлом году был обновлен "антирекорд" по количеству банков, признанных неплатежеспособными. За год появилось почти 30 банков-банкротов, в том числе и среди ведущих финучреждений, в частности, "Брокбизнесбанк". "ВАБанк", "Форум".

Кроме экономических, они были ликвидированы и из соображений политических.

Рецепты от Гонтаревой

Помимо прямых убытков, банки и вкладчики столкнулись с дополнительным "риском" — непрогнозируемой и часто непродуманной политикой руководства Нацбанка во главе с Валерией Гонтаревой.

Валюта исчезла из наличного обращения в конце лета-начале осени, и, вскоре после ее назначения Гонтаревой должность главы НБУ, произошел очередной виток девальвации гривны, который был остановлен только волевым решением Петра Порошенко. Тот потребовал от банков остановиться на курсе 12-13 гривен за доллар и вернуть в розничную продажу валюту.

Фиксированный курс продержался с сентября до парламентских выборов — конца октября, а затем падение гривны возобновилось. Наличные доллары стало возможно свободно купить относительно недавно.

Рейтинг наиболее странных решений НБУ под руководством Валерии Гонтаревой по праву может возглавить запрет продажи наличной валюты на сумму более 3 тысяч гривен. Осенью НБУ также пытался принудительно конвертировать в гривну зарубежные денежные переводы физлиц, но угроза ухода в "тень" даже этих денег, которые украинцы пересылают своим родственникам из-за рубежа, возобладала над желанием конвертировать все доступные источники валюты.

Регуляторные потуги НБУ привели к расцвету черного рынка валюты: почти полгода в кассах банков и обменных пунктах наличные доллары и евро появлялись после продажи их гражданами.

Правда, население стремилось самостоятельно проводить валютнообменные операции, прибегая к услугам банков лишь в крайних случаях.

Банки и кредиты

Помимо сокращения депозитной базы и прочих операций, банковская система столкнулась с проблемой погашения валютных потребительских кредитов. Если они брались по курсу 4,5 гривны за доллар, то отдавать их сейчас приходится по 21-22 гривны за доллар.

При этом, сохраняется и угроза дальнейшей девальвации гривны.

В июле Верховная Рада приняла в третьем чтении законопроект №1558-1, которым предоставила право заемщикам реструктуризировать часть валютных кредитов, оставшуюся на момент вступления в силу закона.

Вокруг положений закона развернулась очень бурная медиа-кампания, и сейчас от Порошенко зависит, будет ли действовать этот закон. С одной стороны, заемщики валютных кредитов просто не смогли оценить все риски такого решения. С другой, если банки продолжат получать прибыль от погашения кредитов в валюте, заемщики будут терять значительные средства, что приведет к дальнейшему обнищанию населения.

Тем более, что доходы банков от кредитов в настоящее время тоже сокращаются. За 2014 год кредитование предприятий сократилось на 7,7%, населения — на 12%. То есть, банки сокращают свои заработки в виде доходов от кредитования, но сохраняют обязательства в виде выплат депозитов и процентов за их привлечение.

Чем дальше — тем хуже

Проблемы клиентов стремительно перерастают в проблемы банков. Нет доходов — нет депозитов, нет доходов — есть проблемы с погашением кредитов и получением новых.

Пока единственным спасением для банков является рефинансирование НБУ: в 2014 год регулятор выдал банкам кредиты на поддержание ликвидности на общую сумму 222,3 миллиарда гривен. Правда, банки от убытков это не спасло.

Экономист Борис Кушнирук отмечает, что нынешняя политика НБУ приводит к свертыванию банковского кредитования, и, как следствие, к дальнейшему сокращению экономической активности.

"Проблема на сегодня не только в кризисе и внешней агрессии. Есть вопрос реформ, насколько они эффективные и быстрые, потому что сейчас их темпы никого не удовлетворяют. Есть также вопросы к регулятору, Нацбанку. В любых условиях, как бы экономика ни реформировалась, эффект от них наступает не сразу. Но если центробанк проводит жесткую монетарную политику по сдерживанию денежной массы, удерживает высокие процентные ставки и не создает стимулов для кредитования экономики, в том числе с помощью механизма рефинансирования предприятий или отраслей под максимально низкие проценты на длительный период, происходит то, что мы наблюдаем сейчас", — считает Кушнирук.

Он добавляет, что ежемесячно происходит сокращение кредитного портфеля банков, общей суммы кредитов.

"Это означает, что количество "хороших" кредитов сокращается, а проблемных — остается неизменно или увеличивается, учитывая общее ухудшение ситуации. То есть положение банков ухудшается по сравнению с тем, если бы банки стимулировали кредитную активность предприятий, и соотношение плохих - хороших кредитов было бы другим", — говорит эксперт.

Нацбанк добивает экономику?

Кушнирук уверен, что в перспективе Украина без банковской системы точно не останется.

"Банки — это составная часть украинской экономики, и без них ее существование невозможно. Другой вопрос - в каком состоянии, в каком количестве они будут. Здесь, на мой взгляд, проблема в НБУ. Регулятор поступает правильно, когда очищает систему от проблемных банков, которые занимались только выведением средств от налогообложения, но неправильно, когда жесткая монетарная политика добивает экономику. Даже в пределах нынешней линии можно регулировать процессы, чтобы добиваться роста кредитования, без этого рост экономики не состоится. Нацбанк должен изменить свою политику или сложится очень плохая ситуация", — рассказал экономист.

Читайте также: Бедность по-украински: нельзя все списывать на войну

Ситуация в банковской системе отражает общую, пока что безысходную тенденцию: экономика Украины сокращается, безвозвратно теряются отдельные сектора экономики, население беднеет.

Самое читаемое
    Темы дня