Василиса Прыткова, РИА Новости Украина
Среди украинских вкладчиков надежность банка скоро будет цениться так же, как и сохранение тайны вклада. Сложная экономическая ситуация будет провоцировать увеличение числа проблемных и неплатежеспособных банков. А значит, как снежный ком будут нарастать проблемы с возвратом депозитов и погашения такими банками своих обязательств перед кредиторами.
Проблема стабильности ряда украинских банков – очень деликатный и в то же время болезненный вопрос. Устойчивость каждого банка и всей системы в целом во многом строится на доверии вкладчиков и кредиторов к этим учреждениям. И наоборот – панические настроения среди клиентов способны расшатать даже самый надежный банк.
Если, например, вкладчики и кредиторы ринутся штурмом на определенное финансовое учреждение, то для него наступят не лучшие времена. Работа любого банка построена на долгосрочном планировании. На поддержание ликвидности банков Нацбанк только за полгода предоставил почти 120 миллиардов гривен рефинансирования.
Поэтому мнения о банках, как в экспертной, так и медийной среде обычно формируются как о покойнике – либо хорошо, либо никак. Тем не менее, если не говорить о проблеме, это не значит, что ее нет.
Проверка финансовой надежности
С начала года Нацбанк признал неплатежеспособными 17 украинских банков. В среду к банкам-банкротам "присоединился" "Актив-Банк".
Платежеспособности многих финансовых учреждений предстоит проверка временем и "стресс-тестами" не только от НБУ, но и реалиями украинской экономики.
На примере "Актив-Банка" можно говорить о проблемах, характерных для значительной части финансовых учреждений Украины. Нацбанк сообщает, что с апреля текущего года "Актив-Банк" проводил активные операции без оценки их рискованности и качества обеспечения, то есть выдавал необеспеченные кредиты. Банк, вкладывая деньги в рискованные операции, в итоге начал создавать проблемы своим вкладчикам и кредиторам.
На практике все деньги в банке – заемные. Только у кого-то деньги одалживает банк (в виде депозита или кредита), а кому-то банк уже сам одалживает деньги, и нет разделения на "депозитные" и "кредитные" денежные знаки. Так что если должник не торопится возвращать банку крупный заем, то денег для выплаты депозитов вкладчикам тоже взять будет неоткуда.
В "Актив-Банке" внеплановая проверка НБУ подтвердила факты невыполнения обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами, банк отнесли к проблемным и назначили ему куратора – сотрудника регулятора. Проверка проводилась в мае, и вплоть до сентября владельцы банка не сделали необходимых шагов по улучшению его ликвидности. А продажа активов и вливание средств от акционеров оказались недостаточной мерой для восстановления платежеспособности банка. Если НБУ не видит перспектив возобновления работы банка, то вкладчикам учреждения – добро пожаловать в Фонд гарантирования вкладов физлиц.
По мнению аналитика портала ua-banker.com Алексея Лупоносова, НБУ необходимо наладить контроль за отчетностью коммерческих банков. "Непонятно, почему регулятор не проверяет качество кредитных портфелей банков в режиме реального времени. Ни для кого уже не секрет, что качество их ухудшается", — говорит эксперт. Проверка кредитных портфелей нужна, чтобы избежать превращения банков в "пирамиды". "Банки должны аккумулировать свободные средства граждан и фирм и размещать их посредством кредитования, а у нас получается, что за счет того, что кредиты не отдаются, банки начинают собирать средства, чтобы вернуть депозиты вкладчикам. Не стресс-тесты нужно проводить, а вести планомерную работу по выявлению злоупотреблений в подаче отчетности", — считает Лупоносов.
Чем живут банки?
До начала 2014 года статистика привлечения депозитов населения и юрлиц украинскими банками была только положительной. Накопления в банках росли год от года, и ориентация исключительно на работу с держателями вкладов стало для банков главным смыслом существования.
Отсутствие социальных и экономических потрясений, стабильный курс валюты и минимальная инфляция делали для населения депозитные программы идеальным способом заработка или сохранения капитала. Банки, со своей стороны, традиционно испытывали недостаток наличности и старались всеми силами привлечь гривны, доллары и евро в депозитные вклады. Не только население по достоинству оценило минимальные риски и высокие прибыли: юридические лица тоже стали массово практиковать депозиты.
Если в 2013 году объем депозитов в банках постоянно увеличивался, то с января нынешнего года стал сокращаться. В феврале объемы депозитов как в валюте, так и в гривне уменьшились на 7-8%, в марте – еще на 10-12%, в апреле депозиты в гривне сократились только на 10%, а валютные – почти на 20%. В июне-июле эта тенденция сохранилась.
Всего за первый квартал (точнее, конец февраля – начало марта) население забрало из банков 32 миллиарда гривен вкладов. В итоге, за полугодие объем депозитов сократился на 10% для гривневых вкладов и на 23,9% — для валютных. В конце июля пошла вторая волна девальвации гривны, и вкладчики опять стали забирать деньги из банков. А без этих средств не видать банкам процветания, а экономике Украины – развития.
Алексей Лупоносов считает, что на сегодняшний день действия НБУ по борьбе за курс гривны отрицательно влияют на финансовую стабильность банков. "Если у нас рынок, необходимо обеспечить, чтоб по валютному счету можно было снять валюту, а не гривну. Если из-за рубежа пришла валютная выручка, нужно, чтобы ее не отбирали и не меняли по курсу НБУ", — говорит эксперт.
"Что касается коммерческих банков, то исторически сложилось так, что собственники этих банков хранят капиталы за рубежом. Учитывая нашу политику, некоторым собственникам неинтересно докапитализировать банки, выводя деньги из-за рубежа. Это касается в целом банковской системы", — считает Лупоносов. Он также отметил нежелание банков с иностранным капиталом, которые работают в Украине, докапитализироваться, увеличивать уставной фонд, "потому что им не очень хочется, чтобы их валюту переводили в гривну".
Экономист Борис Кушнирук считает, что есть вопросы к банковскому надзору. "У многих малых, средних и даже крупных банков размер "дыры" такой, что по большому счету они уже давно имеют отрицательный капитал. В таких ситуациях, к сожалению, собственники не защищают права вкладчиков, а просто вытягивают свои средства и банкротят банки. Я считаю, что это будет одним из существенных вызовов для той же Гонтаревой (глава НБУ Валерия Гонтарева – ред.)", — говорит экономист.
"Вопрос банковского надзора и ликвидации проблемных банков… Вопрос связан с тем, что часть украинских банков нужно закрывать. И даже рефинансирование им давать нельзя, потому что средства будут выведены. Нужно выводить эти банки с рынка, но делать это не в один момент, и очень осторожно", — считает эксперт.
По мнению Кушнирука, вопрос в том, что таких банков много, и их нельзя вывести все сразу. "С начала независимости, за каждым банком стояли большие политики, чиновники, депутаты. Банки существовали много лет в перманентном кризисе. Мало того, что они привлекают депозиты по завышенным ставкам, посылая негативный сигнал экономике, они эти деньги еще и разворовывают…", — говорит он.
В то же время, административные меры Нацбанка, которые вместо валюты предписывал выдачу гривны, приведут к оттоку денег не только из банков, но и из страны, уверен Алексей Лупоносов. "Яценюк ввел налог на депозит. Если у нас товары подорожали на 30%, а депозит принес 24%, то по факту у вкладчика убыток в 6%. А наше государство говорит, мол, давай заплати еще с убытка 15% налога", — говорит он.
По его мнению, это приводит к тому, что гражданин дождется срока окончания гривневого депозита и поменяет его на иностранную валюту. "Не дают долларов – купит монгольские тугрики, рубли или швейцарские франки. Дальше он возьмет индивидуальную лицензию НБУ, если сумма большая, если сумма небольшая – найдет способ, как эти деньги вывезти за рубеж, в ту же Россию. Да, это непатриотично, зато там процентная ставка не меньше чем в украинских банках, и позволит получать там доход", — считает Лупоносов.
Он также отметил, что запрет снятия с карточек валюты приведет к тому, что валюту будут провозить в наличном виде через границу. "Мы потеряем последние крохи. Если раньше 7 миллиардов долларов (переводы "заробитчан") банки видели, то теперь они уйдут из банков, потому что их будут выдавать по нерыночному курсу", — добавил эксперт.
"Если бы не было этих распоряжений по борьбе с курсом, люди постепенно перевели бы свои гривневые депозиты в валюту, и в банках возобновилось бы валютное кредитование. Да, жили бы в чужой валюте, но деньги были бы в банках. Все последние распоряжения приведут к тому, что люди вытягивают свои деньги из банковской системы", — уверен Лупоносов.
